רכישת ביטוח מלווה לא פעם בחוסר ודאות וחשש. מדובר בתהליך משמעותי הכרוך בהשקעה כלכלית לא מבוטלת, ויש להקפיד על בחירה מושכלת של פוליסת הביטוח המתאימה ביותר. במאמר זה נרחיב באשר לנקודות החשובות שכדאי להכיר לפני רכישת ביטוח.
היקף הכיסוי
אחד הנושאים המרכזיים שיש לבחון לעומקו הוא היקף הכיסוי של פוליסת הביטוח. חשוב מאוד לוודא שהפוליסה מכסה את כל האירועים והסיכונים הרלוונטיים עבור הרוכש, בהתאם לצרכים ולמצב החיים המשתנה. אין להסתפק בתיאור הכללי של הפוליסה, אלא לקרוא אותה בקפידה ולהבין את כל הסעיפים הקטנים המסתתרים בה. לדוגמה, בביטוח רכב יש להקפיד שהפוליסה מכסה נזקי תאונות דרכים, גניבה, נזקי רכוש לצד שלישי ועוד – בהתאם לצרכים האישיים. בביטוחי נסיעות לחו"ל חשוב לוודא שהפוליסה כוללת כיסוי מפני ביטולי טיסות, אשפוז, השתלות, היריון ועוד. התאמת הכיסוי לצרכים הספציפיים תמנע אכזבות במקרה של תביעות בעתיד.
בדיקת כיסוי כפול
בעת רכישת פוליסות ביטוח חדשות, חשוב לבצע בדיקה יסודית על מנת לוודא שאין כפילויות בכיסוי הביטוחי. לא פעם, אנשים נוטים לרכוש מספר פוליסות דומות מחברות שונות, מבלי להיות מודעים לכך שהן מכסות את אותם אירועים. מצב זה עלול להוביל לבזבוז כספי מיותר על פרמיות ביטוח כפולות. אחת הדרכים למנוע כפילויות היא על ידי בדיקה במאגרים כמו http://www.thesafeharb.co.il/
מחיר ותנאי התשלום
גורם מכריע נוסף בבחירת ביטוח הוא מחיר הפרמיה והתנאים הכספיים הנלווים. חשוב לבדוק היטב את עלות הביטוח השנתית, להשוותה לחלופות דומות בשוק, ולוודא שהיא עולה בקנה אחד עם התקציב האישי. אסור לשכוח כי לביטוח יש עלות כלכלית לא מבוטלת לאורך שנים, ועל כן חשוב לבחון היטב את היכולת לעמוד בהוצאה זו לטווח ארוך. כמו כן, יש לשים לב לתנאי התשלום של הפוליסה – האם קיימת אפשרות לתשלום חודשי, או שמדובר בתשלום שנתי אחד? חשוב להכיר את כל הפרטים הקטנים כדי לא להיקלע למצבים בלתי רצויים. בנוסף, רצוי לבחון את האפשרויות במקרה של קושי כלכלי זמני או ארוך טווח.
מוניטין וחוסן פיננסי
רכישת ביטוח מחייבת אמון מלא בחברת הביטוח – מדובר בהשקעה לטווח ארוך ויש לוודא שהחברה תוכל לעמוד בהתחייבויותיה כלפינו לאורך כל הדרך. על כן, יש לברר היטב את מוניטין החברה ואת חוסנה הפיננסי לפני בחירה בפוליסה כלשהי. חשוב לבדוק סקרי שביעות רצון של לקוחות קיימים, חוות דעת אובייקטיביות, הערכות מומחים וכיוצא באלו. כמו כן, רצוי להתעדכן בדירוג האיתנות הפיננסית של חברת הביטוח באמצעות חברות דירוג בינלאומיות. בנוסף, חשוב לבחון את השירות והליווי שהחברה מעניקה ללקוחותיה במקרי תביעה ובכלל.
התאמה אישית
על מנת לרכוש את הביטוח המתאים ביותר, חשוב להתייעץ עם יועצים מקצועיים שיוכלו להעריך באופן אובייקטיבי את מצבכם האישי והצרכים הספציפיים. התאמה אישית של תנאי הפוליסה תבטיח כיסוי הולם עבור המציאות הרלוונטית לכם ותמנע תשלום יתר על הצרכים או חוסר כיסוי במקרה של תביעה. למשל, אדם רווק ובריא בשנות ה-30 לחייו דורש סוג כיסוי שונה לחלוטין מאדם נשוי עם ילדים, שעובר ניתוח רפואי מורכב או שעובד במשלח יד מסוכן. לכן, יש להציג את כל הפרטים הרלוונטיים לסוכן או ליועץ הביטוח ולאפשר לו להתאים פוליסה שתכסה באופן מדויק את הצרכים הספציפיים.
ההשלכות הכלכליות והמשפטיות
לפני רכישת ביטוח, כדאי לבצע מספר בדיקות:
- מבחינה כלכלית, חשוב לערוך תכנון תקציבי ובחינת יכולת התשלום עבור הביטוח לטווח ארוך, לצד הוצאות אחרות הצפויות בעתיד
- מבחינה משפטית, חשוב להיוועץ במומחה על מנת להבין היטב את ההשלכות של רכישת ביטוח מסוים על מצבים עתידיים כמו ירושה, גירושין, מכירת נדל"ן וכדומה. ביטוחים מסוימים, כמו ביטוח חיים, עשויים להיות כפופים לחוקים ותקנות ספציפיים שיש להכירם היטב.
- ייעוץ משפטי יכול לסייע להבין את הזכויות והחובות במסגרת חוזה הביטוח – מתי אפשר לתבוע, מה התנאים לכך, מה מקרים של פטור מתשלום וכיוצא בזה.
