אתם זוג צעיר שעומד בפני רכישת דירה ואתם שואלים את עצמכם כמה כסף צריך להיות לכם בכיס בשביל להגשים את החלום של בית משלכם? השאלה הזאת קצת יותר מורכבת מתשובה של מספר ספציפי. אנחנו כאן בשביל לפרט על כל התנאים הקשורים בהון עצמי לרכישת דירה.
מה זה הון עצמי?
מחירי הדיור בישראל מאוד גבוהים ואף ממשיכים לעלות. בתקשורת אנחנו שומעים על עלויות של מיליונים בעבור דירות פשוטות מאוד.
אין כמעט אדם בישראל שיש בכיסו מיליוני שקלים במזומן בשביל להוציא מיד על דירה, אז איך בכל זאת מממנים קניית דירה? על ידי לקיחת משכנתא, כלומר הלוואה גדולה מאוד שפרוסה לאורך שנים ארוכות. בשביל לקבל משכנתא יש צורך באחוז מסוים של הון עצמי על פי מגבלות בנק ישראל. הון עצמי לדירה הוא כסף שיש ברשותכם מכל מקור שאינו הבנק. זאת יכולה להיות ירושה, שיעבוד של נכס אחר, או חסכונות שחסכתם.
כמה הון עצמי צריך בשביל דירה?
בנוגע להון עצמי אין הבדל בין אדם יחיד לזוג. בשני המקרים, בשביל דירה ראשונה תידרשו ל-25% הון עצמי בשביל לקבל משכנתא. ההבדל המרכזי בין אדם יחיד לזוג הוא יכולת ההחזר של זוג שלרוב היא גבוהה יותר, וגם היכולת לגייס הון עצמי יותר קלה, לדוגמה בעזרה מההורים או בפריסה נפרדת של שתי הלוואת משלימות.
לרוכשים של דירה ראשונה יש את תנאי ההון העצמי המקלים ביותר. לא זה המצב של רוכשי דירה חלופית או דירה להשקעה. כאשר מדובר ברכישה של דירה חלופית, כלומר משפרי דיור, ידרוש הבנק 30% הון עצמי. במקרה של דירה להשקעה ידרוש הבנק 50% הון עצמי. לשני סוגי הרוכשים האלה יש יתרון גדול אחר והוא האפשרות לשעבד את הדירה הקיימת בשביל לממן את המשכנתא החדשה.
איך מחשבים את ההון העצמי?
לכאורה, אם ידוע לכם מחיר הדירה, תוכלו לדעת כמה הון עצמי אתם צריכים. כך לדוגמה, אם הדירה עולה שני מיליון ₪ תצטרכו 500,000 ₪ הון עצמי, אבל זהו לא החישוב הסופי. עסקה של רכישת דירה היא עסקה שאורכת שנים והיא תלויה בכספים נוספים שתצטרכו לשלם לאורך השנים, עליכם לקחת בחשבון תשלומי מיסים, אנשי מקצוע כמו שמאים, עורכי דין ויועצי משכנתא. ישנן עלויות נוספות ובלתי צפויות שכדאי מאוד שיהיה לכם כסף בצד לממן אותן בשביל לא להיתקע באמצע העסקה כמו מדד תשומת בנייה, אגרות בנק ואחרים. בשביל לעשות חישוב מדויק של ההון העצמי שתצטרכו, תוכלו להיעזר ביועצי משכנתא מקצועיים.
סיכום
הון עצמי לדירה ראשונה לזוג או ליחיד עומד על 25% מערך הנכס. חשוב מאוד לזכור שבהמשך העסקה יהיו הוצאות נוספות, ולכן חישוב ההון העצמי דורש להתחשב במיסים, אנשי מקצוע ועלויות נוספות. במקרים של משפרי דיור או רכישה של דירה להשקעה, יהיה צורך בהון עצמי גבוה יותר. בשביל לעשות חישוב מדויק תוכלו להיעזר ביועץ משכנתאות.
